¿Tendré jubilación si he cotizado pocos años y no llego al mínimo?

Con las crisis y las precarias condiciones laborales en España, en muchos casos, cada vez es más complicado no ya trabajar años y años en una misma empresa, sino acumular décadas en activo, saltando de un contrato temporal a otro. 

El otro caso cada vez más frecuente es comenzar a trabajar tarde, cerca o por encima de los 30 años, cuando tus padres y abuelos comenzaron en la mayoría de edad o incluso antes. Por eso te preguntarás si cotizando pocos años cobrarás jubilación o si te dará para vivir. 

Antes, la situación general

España es ya uno de los países más envejecidos del mundo, junto a Japón, y con el país nipón, lideramos también la tasa de natalidad más baja planetaria. La preocupación por la jubilación es lógica con este panorama, tanto si vives en España como en el extranjero.

No es solo por la cantidad que se cobrará, sino lo que es más inquietante, si son factibles dentro de 10 o 20 años.

Primera duda: ¿hay un mínimo de cotización para cobrar jubilación?

La respuesta es que sí, pero eso no significa que si nunca has cotizado o muy poco, no tendrás ninguna prestación. 

Pero primero lo que es cotizar en sí: al menos debes de haber acumulado 15 años. Una persona que haya cotizado esos años sí tendrá derecho a recibir esta pensión contributiva, pero la cuantía será inferior y se calculará según el importe de la base reguladora. 

Cómo puedo calcularlo

Aquí hay un dilema, y es que para calcular la base reguladora, hay que tener en cuenta los últimos 25 años de cotización previos al cese del trabajo. Esto son 300 meses, que habrá que dividir entre 350 para calcular la base reguladora.

Sin embargo, ya con los 15 años basta para al menos tener una pensión mínima, concretamente al 50% de la base reguladora. 

Por ahora este es el cálculo

En 2023 y hasta 2026 incluidos, por cada uno de los 49 primeros meses adicionales a los 15 primeros años, se aplica un porcentaje adicional de 0,21 sobre la base reguladora.

Si no quiere liarte o confundirte con las matemáticas, hay una forma más fácil y rápida: acudir a Internet y buscar un simulador de este cálculo. Lo mejor es hacerlo en el enlace que proporciona la Seguridad Social, si bien necesitarás cl@ve PIN, certificado electrónico o DNI digital.

¿Y si no llego a los 15 años?

En España nadie se queda sin una pensión, en este caso sería no contributiva si no llegas al mínimo cotizado, una especie de paga de subsistencia vitalicia, eso sí, mientras tengas más de 65 años y demuestres tener carencia de rentas, que actualmente está en 5.899,60 euros al año.

Si convives con familiares, se cumplirá el requisito cuando la suma de las rentas de todos los miembros de la unidad familiar, sea inferior a las cuantías recogidas en cada caso concreto, conforme a unas tablas que puedes encontrar en este enlace del IMSERSO. 

¿Cuánto cobraría?

La cuantía individual de la pensión se establece función de tus rentas personales y/o de las de tu unidad económica de convivencia, no pudiendo ser inferior dicha cuantía a 1.474,90 euros anuales, que se corresponde con el 25 % del importe íntegro para el último año. 

La pensión no contributiva en cada caso habrá que recalcular el importe mensual teniendo en cuenta las personas que conviven con el beneficiario y si tienen o no ingresos, con lo que el importe mensual puede ser inferior o superior, hasta los topes indicados.

Tenga lo que tenga cotizado, ¿cuándo lo puedo cobrar?

Para cobrar el 100% de tu pensión contributiva, hay que esperar a la edad máxima de jubilación actual: 66 años y cuatro meses, si bien por el envejecimiento de la población, la longevidad y la situación de la caja de la Seguridad Social, es inevitable que lo suban en breve a los 67. 

El futuro parece indicar que esos 67 irán en aumento, y muchas voces apuntan al horizonte de sostenibilidad en los 70 años, a medio plazo, teniendo en cuenta que cada vez hay más octogenarios, nonagenarios y personas que superan el centenar. 

Un caso especial para lo contrario de quien ha cotizado poco

El otro extremo está entre los que más años han trabajado durante su vida. A ellos se les premia con no tener que esperar a los 66 años y cuatro meses. 

El requisito es haber cotizado al menos 37 años y nueve meses, pero con una salvedad: si lo has cumplido muy joven no vale. Tienes que tener 65 años, es decir, apenas te puedes adelantar un año y algo.  

Para los muy trabajadores y adictos al trabajo

Si eres de los afortunados que les encanta su trabajo, o de los ambiciosos de querer ganar más en vez de descansar y ganar menos, puedes alargar tu vida laboral más allá de los 67 años. 

La Seguridad Social estará encantada y por eso te premia con incrementos de hasta un 4% (antes era un 2%), siempre que no se supere la cuantía máxima establecida para las pensiones. Fue una decisión de 2021 para adaptarlo a la nueva realidad demográfica, penando o bonificando el adelanto o retraso en tu jubilación.