Guía completa para usar la regla 50/30/20 para cumplir con tu presupuesto personal

Tener al día un presupuesto personal se trata de una forma organizada de asegurarse de cumplir con todas tus obligaciones financieras. Hace que sea más fácil planificar el futuro, gastar de manera responsable y evitar endeudarse. Sin embargo, aprender a hacer un presupuesto correctamente no siempre es sencillo.

Introducción a la regla 50/30/20

Descripción general de la regla 50/30/20

La regla 50/30/20 es una regla general sencilla que implica dividir sus gastos en tres categorías distintas: necesidades, deseos y ahorros y pago de deudas. Calculado con ingresos después de impuestos, cada categoría específica se asigna a un cierto porcentaje de sus ingresos.

Siguiendo la regla, el 50% debería destinarse a necesidades, el 30% a deseos y el 20% al ahorro y las deudas. "Lo bueno del sistema es que es simple", dice Jay Zigmont, PhD, CFP y fundador de Childfree Wealth.

Origen y popularidad

A la senadora Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi, quienes escribieron alrededor del 50/30/20 en su libro publicado en 2005, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, se les atribuye el mérito de popularizar esta regla para la elaboración de presupuestos personales.

En general, la plantilla simplifica las cosas, da una idea general de dónde podría destinarse el dinero y sirve como marco para realizar un seguimiento del gasto.

"Es fácil, está bien estructurado (debido al componente de ahorro forzoso) y por eso ha sido popular", apunta por su parte Frank McLaughlin, CFP y asesor patrimonial de Merriman, sobre las razones por las que se ha popularizado tanto la regla 50/30/20 en la última década y media. 

Cómo funciona la regla 50/30/20

Destinar el 50% a necesidades

Con este sistema, las necesidades son a menudo lo mínimo para sobrevivir: comida, vivienda, atención médica, ropa básica y otros artículos de esta naturaleza. "Realmente lo considero el costo de vida principal", dice McLaughlin. "Son esas cosas sin las que no podrías vivir". 

A menudo, es preciso tener una actitud crítica y honesta hacia el gasto para descubrir qué cosas realmente pertenecen a esta categoría y qué cosas deberían quedar fuera de ella.

Siguiendo la regla 50/30/20, no más del 50% de sus ingresos después de impuestos deben destinarse a esta categoría. Si tus gastos "necesarios" representan más de la mitad de sus ingresos, la idea del sistema es que reduzcas o ajustes tu estilo de vida hasta que esté por debajo de ese umbral.

Asignar el 30% a los deseos

Los deseos son cosas que no necesitas, pero te hacen feliz. Salir a comer, conciertos, eventos, compras tranquilas, mejoras en el hogar o vacaciones podrían entrar en esta categoría. Son cosas sin las que puedes vivir, pero que preferirías no hacerlo. Siguiendo la regla 50/30/20, estas compras no deberían costar más del 30% de su pago después de impuestos.

Consejo rápido: algunos expertos recomiendan mantener dos cuentas corrientes, una para las facturas (o necesidades) y otra para todos los demás gastos o deseos. Esta puede ser una forma sencilla de realizar un seguimiento de cuánto gastas en cada categoría.

Destinar el 20% al ahorro y al pago de deudas

La última categoría, y la más pequeña, de la regla 50/30/20 es aquella destinada a gestionar deudas y ahorros. Esto podría significar pagar préstamos estudiantiles, financiar cuentas de jubilación, pagar deudas de tarjetas de crédito, trabajar para lograr objetivos de ahorro a largo plazo o crear un fondo de emergencia.

"De cualquier manera, aumenta tu patrimonio neto ya sea ahorrando más o destinando dinero a sus obligaciones o áreas a las que debe dinero", dice McLaughlin.

También puedes utilizar este 20% para inversiones seguras, especialmente si no tienes ninguna deuda que pagar.

Beneficios de utilizar la regla 50/30/20

Simplifica la planificación financiera

Uno de los mayores beneficios de la regla 50/30/20 en finanzas personales es que es una de las estrategias presupuestarias menos complicadas de utilizar. Si bien estrategias como el sistema de sobres de Dave Ramsey o los presupuestos de saldo cero requieren que hagas un seguimiento prácticamente de cada euro, la regla 50/30/20 permite trabajar a mayor escala.

Tampoco requiere separar los gastos en muchas categorías más pequeñas, optando por que te centres en tres más grandes. Esto podría resultar útil para las personas que tienen dificultades para realizar un seguimiento de las compras diarias.

Fomentar la disciplina financiera

Al mismo tiempo, la regla 50/30/20 anima a limitar la cantidad de dinero que gasta en compras innecesarias. Al saber cuánto dinero tienes para gastar en ocio o caprichos, podrás comprender mejor cómo encaja cada compra en un presupuesto mayor y tomar decisiones más informadas sobre qué compras son lo suficientemente importantes como para llevarlas a cabo.

También te ayudará a empezar a ahorrar para el futuro, ya sea en forma de un plan de jubilación, una cuenta de ahorros de alto rendimiento o simplemente pagando deudas pendientes.

Cómo implementar la regla 50/30/20

Seguimiento de los gastos

Para realizar un seguimiento de los gastos, primero necesitas saber cuánto estás ganando. Revisa bien tus nóminas para determinar cuánto dinero te queda cada mes después de impuestos. Toma buena nota de cualquier contribución que se destine a un plan de jubilación u otra cuenta de ahorro.

"Eso se consideraría parte del 20% de ahorro, por lo que no querrás defraudarte ni desacreditar todo el trabajo que estás haciendo", explica McLaughlin.

A continuación, deberás realizar un seguimiento de sus gastos mensuales. Según McLaughlin, ésta suele ser una de las partes más difíciles del presupuesto personal y puede desanimar a muchas personas por resultar tediosa.

Puedes utilizar una aplicación de elaboración de presupuestos para simplificar el proceso, pero coger papel y lápiz u hojas de cálculo personales también pueden ayudarte con el seguimiento de sus gastos.

También puedes revisar tus extractos bancarios al final del mes y categorizar cada compra para ver cuánto estás gastando en qué.

Ajustar las categorías de tu presupuesto

A continuación, deberás calcular el 50%, 30% y 20% de su salario neto para determinar cuánto gastar en cada categoría. Para hacer esto, multiplica tu pago después de impuestos por 0,5, 0,3 y 0,2, respectivamente. "Estos le darán los números en los que puede intentar meter las cosas en esos diferentes grupos", dice McLaughlin.

Si esos números no funcionan para ti —por ejemplo, si quieres liquidar cuanto antes la deuda de tu tarjeta de crédito y, por tanto, necesitas más del 20% de tus ingresos para pagar la deuda— puedes modificar los porcentajes de forma que funcionen para tu caso particular. 

Consejo rápido: el primer mes de elaboración del presupuesto suele ser el más difícil. No te desanimes si tus gastos no se ajustan perfectamente a los parámetros 50/30/20 la primera vez que pruebas este método financiero.

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Desafíos y soluciones

Abordar los obstáculos comunes

Aunque la regla 50/30/20 puede ser un punto de partida útil, no siempre es la mejor opción para todos. Por ejemplo, es posible que los jubilados no ahorren el 20%, o nada de dinero, una vez que dejen de trabajar. 

También podría ser difícil de implementar para quienes experimentan salarios irregulares mes a mes o año tras año, como trabajadores subcontratados o personas que trabajan principalmente a comisión.

"No todo el mundo va a encajar perfectamente en estos bloques", afirma McLaughlin.

En algunas circunstancias, es posible que la regla 50/30/20 simplemente no sea posible. Si ganas menos dinero, la vivienda por sí sola podría representar la mitad de su salario. Algunas personas tienen préstamos personales que ya suman más del 20% antes de pensar en ahorrar.

La regla tampoco tiene en cuenta los intereses, la inflación ni ningún otro factor fuera de las categorías de gasto. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, la mayoría de las veces tiene más sentido pagarla lo más rápido posible antes de gastar el 30% de sus ingresos en necesidades.

Consejos para una implementación exitosa

"Funcionará mejor para las personas que tienen suficiente dinero y deudas lo suficientemente bajas", señala Zigmont. Para las personas que no tienen ninguna deuda o que tienen una deuda "buena" a bajo interés, la regla podría tener sentido. También podría ser útil para cualquiera que sea nuevo en la elaboración de presupuestos y busque una plantilla sencilla.

"La norma es buena para lograr que realmente trabajes con un presupuesto", dice Zigmont. "Si resulta que es 60/20/20, está bien, al menos estás usando una guía. Eso es lo importante".

Alternativas a la regla 50/30/20

Existen algunas alternativas al método de presupuestación 50/30/20.

Si deseas una regla igualmente flexible, pero deseas que esté más centrada en la deuda, la regla 70/20/10 podría ser mejor para ti. En la regla 70/20/10, el 70% de su presupuesto se destina tanto a deseos como a necesidades, el 20% a ahorros y el 10% a pagar deudas o donaciones. Esta regla tampoco se centra tanto en definir qué se considera un "deseo" y qué se considera una "necesidad".

Si prefieres centrar tu presupuesto en tus objetivos financieros, el sistema Págate a ti primero podría funcionar mejor para ti. Comienza calculando cuánto dinero quieres ahorrar o pagar deudas cada mes. Luego, resta eso de tus ingresos de ese mes y usa el número resultante para determinar cuánto tienes para otros gastos o compras.

Si deseas una estrategia presupuestaria más granular, un presupuesto tradicional o algo como el sistema de sobres podría ser la solución idónea. Un presupuesto tradicional, o un presupuesto de saldo cero, exige que tus ingresos sean iguales a tus gastos. El sistema de sobres requiere dividir en estos los diferentes gastos como comida, ropa o alquiler. 

Preguntas frecuentes sobre la regla 50/30/20

¿Qué pasa si mis gastos exceden el 50% para necesidades?

Está bien si tus gastos superan el 50% de sus ingresos, especialmente si vives en una zona con un alto coste de vida. Para ayudar a abordar estos gastos, considera reducir los gastos variables o buscar oportunidades para aumentar sus ingresos obteniendo un dinero extra.

¿Puede la regla 50/30/20 funcionar para ingresos variables?

Adaptar la regla 50/30/20 a los ingresos variables es complicado, pero no imposible. Si tienes ingresos variables, basa tu presupuesto en el promedio de tus ingresos de los últimos meses y ajústalo según sea necesario.

¿Está bien ajustar los porcentajes en la regla 50/30/20?

Está bien ajustar los porcentajes de la regla 50/30/20 para que se adapten a tus circunstancias financieras, objetivos de ahorro y valores.

¿Cómo contabilizo el pago de la deuda según la regla 50/30/20?

El pago de la deuda forma parte del último 20% de su presupuesto, junto con los ahorros. Dicho esto, cosas como los pagos mínimos de la hipoteca probablemente cuenten como "necesidad" del 50%, ya que entran dentro de la categoría de los gastos de vivienda.