Cuánto dinero te va a cobrar el banco si tu cuenta se queda en números rojos

Miras tu cuenta bancaria... y está en números rojos. Ese cobro con el que no contabas o que no recordabas que llegaría en estos días te ha dejado el saldo de tu tarjeta en negativo. Se llama descubierto, y ahora estás en 'deuda' con tu entidad bancaria.

¿Qué es un descubierto en una cuenta bancaria?

El descubierto "es un crédito que el banco decide concedernos como titulares de una cuenta, cuando acepta retiradas de fondos o pagos (de recibos u otros) sin que haya saldo suficiente en ella", explica el Banco de España.

"Los números rojos o descubiertos en cuenta corriente son, en definitiva, un crédito que tu banco te concede para evitar situaciones como los impagos de recibos o la falta de saldo. Puede que lo hayas pactado de forma expresa con tu banco, pero en muchas ocasiones este los concede a su voluntad, sin contar con tu autorización explícita. En este segundo caso, hablamos de descubiertos tácitos y, si eres consumidor, cuentas con una serie de derechos y obligaciones que debes tener presente", añade.

En primer lugar, puedes comunicar a tu banco que renuncias a que te concedan descubiertos, tanto en el momento de la contratación como después. 

Además, la entidad está sujeta a unos límites y unas obligaciones, como la de informarte con todos los datos necesarios, respetar las situaciones que no deben producir un descubierto en cuenta (el cargo de comisiones en cuentas inactivas o la ejecución de un embargo) y saber que "no te puede cobrar cuanto quiera", advierte el Banco de España.

¿Cuánto te cobra el banco por un descubierto?

"Tu banco te puede cobrar por el descubierto las comisiones e intereses que tengas pactados en tu contrato", informa el banco central.

Ante un descubierto generado, prosigue, debes tener en cuenta lo siguiente:

• Tiene intereses.
• La entidad cobrará la comisión por descubierto.
• Si eres consumidor, el coste del descubierto tiene un límite legal, de forma que la aplicación conjunta de la comisión y del interés por descubierto no puede dar lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.

La comisión por descubierto generalmente se aplica sobre el descubierto mayor de todo el período de liquidación, es incompatible con cualquier comisión de apertura o similar, no es aplicable en los descubiertos por valoración y no puede adeudarse más de una vez, "aunque se generen varios descubiertos dentro de un mismo período de liquidación", enumera.

Como se ha mencionado antes, la ley 16/2011, 'de contratos de crédito al consumo', limita la suma de la comisión y los intereses a un importe máximo de 2,5 veces el interés legal del dinero. En 2024, los tipos de interés legal son de un 3,25%.

"Para que la entidad pueda cobrar esta comisión deben informarte previamente sobre sus condiciones y tienes que aceptarlas expresa o tácitamente", recuerda el banco central nacional.

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Asimismo, si se cumplen una serie de requisitos, a los intereses de demora y la comisión por descubierto el banco puede agregar el cobro del gasto por reclamación de posiciones deudoras, o comisión por reclamación de descubierto.

"Se trata de un coste fijo que, a menudo, puede superar por cuantía al propio saldo deudor, dado que puede ascender a 30 euros o 40 euros. Es una comisión que declaró nula el Tribunal Supremo y, por tanto, se puede reclamar" si no satisface las condiciones, complementan desde Asufin.

En un informe publicado en junio de 2023, la Asociación de Usuarios Financieros calculaba a cuánto ascendía el cobro de todos los costes por descubierto: los intereses se situaban en el 6,1%, las comisiones por descubierto bajaban al 4% y las comisiones de reclamación suponían 32,82 euros de media. 

Finalmente, y un año más, seguían "advirtiendo de la duplicidad en los cargos por descubierto".

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