¿Cómo se hace una reunificación de deudas?
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- La reunificación de deudas se trata de un método de financiación al que recurren quienes tienen varias deudas contraídas con diferentes entidades para aliviar la carga financiera.
- A grandes rasgos, consiste en agrupar todos los préstamos en uno solo, de forma que se pague al mes una sola cuota.
La reunificación de deudas es un método que muchas personas sopesan a la hora de hacer frente a deudas financieras —como los préstamos para el coche, la vivienda o la tarjeta de crédito— con diferentes entidades.
¿En qué consiste? Se basa en agrupar todos los préstamos e hipotecas en un solo préstamo para pagar una única cuota mensual más baja que la suma de todas las anteriores separadas. Con este movimiento, se reducen las dificultades para pagar todas las cuotas, evitando un mayor endeudamiento y un posible impago por no poder hacer frente a los gastos del día a día.
El importe a pagar se reduce a costa de incrementar el plazo final de amortización y, por tanto, el coste final de la operación debido a los intereses, explican desde BBVA. Es un nuevo préstamo que engloba todos los anteriores, alargando la devolución en el tiempo y disminuyendo la cuota mensual a pagar. También permite las amortizaciones de deuda parciales.
No es un proceso muy complicado, pero cada caso es objeto de escrutinio y estudio por parte de la empresa especializada, denominada compañía mediadora. La entidad bancaria con la que tengas la mayor parte de hipotecas o préstamos también puede encargarse del procedimiento. La reunificación permite agrupar deudas diversas, de consumo, préstamos de vehículos o hipoteca.
Cómo reunificar deudas
La forma más habitual es unificar las deudas en un solo pago mediante los préstamos para reunificación de deudas, que refinancian todas las hipotecas, créditos y préstamos, creando una cuota mensual que los engloba todos. Esta cuota tendrá nuevas condiciones, como un tipo de interés distinto y un plazo de amortización mayor.
Lo esencial es averiguar si la reunificación de deudas te compensa, y lo hace cuando soluciona definitivamente el problema financiero y cuadra tus cuentas —evitando que generes deuda neta mes a mes y que tus gastos superen a tus ingresos—. Si no lo hace, tienes otras soluciones alternativas como la ley de segunda oportunidad.
Tipos de reunificación de deudas
- Reunificación de deudas con hipoteca: puesto que el plazo de amortización de las hipotecas es de 30 a 35 años, el nuevo préstamo reunificado puede alargarse hasta este plazo y reducir de forma sustancial la cuota mensual a pagar. La modalidad más frecuente es ampliar la hipoteca que ya se tenía o contratar una nueva, dependiendo de qué opción ofrezca las mejores condiciones.
- Reunificación de deudas sin hipoteca: es menos común, puesto que las entidades que ofrecen préstamos de reunificación de deudas suelen exigir una garantía de pago, para la que sirve el propio inmueble hipotecado. Entre las que sí dan esta opción, la reducción de cuota o el beneficio suele ser menor, y el plazo más corto que en la reunificación de deudas con hipoteca.
Gastos y requisitos de la reunificación de deudas
Debes valorar los gastos y costes que implica la reagrupación de deudas. El primer gasto es el de constitución del nuevo préstamo o hipoteca, cuya cuantía dependerá del modelo de financiación a escoger. Cuando es un préstamo personal, la comisión de apertura es menor pero el tipo de interés, mayor. En los préstamos hipotecarios, sucede al revés.
Otro coste al que debes atender son los gastos de cancelación anticipada de los préstamos, que si son personales suelen incluir penalizaciones por amortización anticipada. Si hay intermediarios, debes estudiar las comisiones específicas de la empresa mediadora encargada de la reunificación de deudas.
¿Qué requisitos se exigen para la reunificación de deudas? Son los siguientes.
- Ser mayor de edad.
- Deben reagruparse todas las deudas en un mismo préstamo.
- La cuantía del préstamo nuevo no debe superar el 80% del total de los bienes financiados.
- No estar inscrito en ficheros de morosos.
- Garantizar ingresos regulares.
- Formalizar la apertura de una nueva hipoteca —en caso de tenerla—.
Ventajas y riesgos de la reunificación de deudas
Las principales ventajas son una menor cuota mensual, mayor comodidad, un plazo más largo y menor posibilidad de impago, así como una mejor gestión de las finanzas personales.
Sin embargo, la reunificación de deudas no siempre es beneficiosa para todo el mundo y puede acarrear riesgos.
Los principales son el aumento de intereses a largo plazo —ya que el plazo de devolución se alarga, el pago total de intereses puede ser más elevado que la suma total de préstamos previos—, los trámites y las comisiones o la posibilidad de perder el inmueble por impago en el caso de no abonar las cuotas si en la reunificación de deudas tienes un préstamo con garantía hipotecaria.
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