Cómo y cuándo podrás retirar dinero de tu plan de pensiones sin jubilarte ni penalizarte

La incertidumbre de las pensiones a medio y largo plazo, o bien que por tu situación laboral ya sepas que no cobrarás mucho, hace que te embarques en un plan de pensiones para tener un plus de ahorro cuando te retires. Sin embargo, a veces es necesario o se quiere retirar algo o todo antes, pero te penalizaban de forma notable. Pues eso acabará pronto: podrás retirar dinero de tu plan de pensiones sin jubilarte ni penalizarte. 

Apunta esta fecha: 1 de enero de 2025. A partir de entonces, si eres partícipe de un plan de pensiones individual, podrás rescatar el dinero acumulado, ya sea de forma parcial o total, sin necesidad de jubilarte, de tener una incapacidad laboral o de vivir en una situación de gran o severa dependencia. 

Tampoco será una condición indispensable ser un desempleado de larga duración. Bastará con expresar la voluntad de rescate a la entidad financiera, sin más explicaciones. 

El tema fiscal

Eso sí, habrá que pasar por caja con la Agencia Tributaria. Cuando se contrata un plan de pensiones, se piensa en la liquidez y en el capital que se puede ahorrar en la Declaración de la Renta con las aportaciones. No obstante, los planes de pensiones pagan impuestos, incluso más que otros productos como los fondos de inversión.

En el momento del rescate, los fondos se consideran rendimientos del trabajo y se incluyen en la base imponible del IRPF. Esto significa que el dinero retirado estará sujeto a los tipos impositivos vigentes, que actualmente oscilan entre el 19% y el 50%. Por eso debes de definir una estrategia fiscal, pues Hacienda también será beneficiaria de la operación.

Cómo rescatar tu plan de pensiones para que no te quiten dinero

Las condiciones para rescatar el dinero

Eso sí, para retirar dinero de tu plan de pensiones sin estar jubilado, deben cumplirse ciertos requisitos específicos: 

Desempleo de larga duración

Una de las situaciones que permite el rescate anticipado es el desempleo de larga duración. En este caso, es necesario que el desempleado haya agotado su prestación contributiva. Es importante tener en cuenta que los subsidios o ayudas percibidos después de agotar la prestación son compatibles con el rescate del plan de pensiones.

Sin embargo, hay que considerar que el rescate del plan, al tributar como salario, puede incrementar las rentas del partícipe, lo que podría afectar la percepción de ayudas no contributivas del Estado.

Factor tiempo: diez años desde la primera aportación

A partir del 1 de enero de 2025, se podrá rescatar el dinero del plan de pensiones, siempre que hayan transcurrido diez años desde la primera aportación. No existirá un límite en la cantidad a rescatar, lo que otorga una mayor flexibilidad a los partícipes.

Además, si se rescata el importe acumulado procedente de aportaciones realizadas antes del 1 de enero de 2007, se podrá aplicar una reducción del 40% sobre dichas cantidades, beneficiándose de una menor carga impositiva.

Enfermedad grave

Otra situación que permite el rescate anticipado es sufrir una enfermedad grave. Para ello, se debe acreditar mediante un certificado médico. Esta condición incluye dolencias o lesiones que provoquen incapacidad temporal para la actividad habitual durante al menos tres meses, requiriendo intervención clínica o tratamiento específico.

También se considera enfermedad grave aquellas dolencias con secuelas permanentes que limiten la actividad diaria y requieran asistencia de terceras personas para tareas esenciales.

Si eres afectado por un ERE

Las personas afectadas por un Expediente de Regulación de Empleo (ERE) pueden rescatar su plan de pensiones sin necesidad de cumplir una edad mínima y es compatible con otras prestaciones contributivas.

En estos casos, el rescate se considera anticipado por la contingencia de jubilación. Si se aplica la reducción del 40% permitida para participaciones previas al 31 de diciembre de 2006, no se podrá solicitar esta reducción en futuros rescates.

Busca una estrategia fiscal para minimizar el impacto

Como ves, retirar parte o todo tu plan de jubilación no te penaliza legalmente, pero sí fiscalmente, con lo que lo mejor es que implementes la mejor estrategia fiscal posible, y en caso de duda, lo mejor es consultar con un asesor. El momento del rescate y la forma en que se realice (renta o capital) pueden influir significativamente en la cantidad de impuestos a pagar.

Actualmente hay en España unos 114.000 millones de euros en planes de pensiones, según la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva (Inverco) y en datos de 2023. Para la fecha de liberación de 2025 más de la mitad (64.000 millones) cumplen 10 años, uno de los requisitos para poder sacar el dinero. 

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